После новогодних праздников многие оказались в непростой финансовой ситуации — зарплата будет только в феврале, а траты на подарки и праздничный стол заставили кошелек изрядно похудеть. Как правильно планировать свой бюджет в течение года? Разбираемся вместе с доцентом кафедры финансов и кредита, кандидатом экономических наук АлтГУ Анной Мартенс.
Как все-таки прожить этот месяц до зарплаты?
Конечно, у каждого своя ситуация, но есть общие рецепты. Во-первых, необходимо соотнести оставшиеся денежные средства и расходы. Для этого нужно оценить минимальный объем расходов на этот месяц и, естественно, посчитать оставшиеся средства. Определяем общую величину обязательных платежей (квартплата, плата за детский сад, интернет, ежемесячный платеж по кредиту и пр.) и регулярных расходов (то, что мы привыкли тратить постоянно на основе наших устоявшихся привычек, например, кофе на вынос или такси). А также идеально было бы сформировать примерное меню (отсюда определим и стоимость нашей продуктовой корзины), представить объем непредвиденных расходов (на лекарства, например). Смысл задачи очевиден. Считаем сколько нам необходимо денежных средств и на что. Во-вторых, смотрим наш список расходов и удивляемся, т. к. понимаем, что смело можем вычеркнуть часть трат из этого списка. В-третьих, пытаемся максимально свести баланс, чтобы хватало на наши потребности. Задача считается решенной успешно, если у вас все получилось.
Как правильно проанализировать свои доходы и спланировать расходы, и сделать так, чтобы хватало от зарплаты до зарплаты?
Тут все просто, но чуда нет. Процесс трудоемкий. Опять же необходимо понимать свои потребности, уметь их оценить как в денежном эквиваленте, так и по градусу целесообразности. Например, если вы покупаете каждый день кофе по 100 ₽, то в месяц у вас только на кофе уйдёт порядка 3000 ₽. Я не призываю намертво затягивать свои пояса, но если вам не хватает денег, изначально необходимо посмотреть и оценить свои потребности, исключить те, которые серьезно портят ваш бюджет.
Цель от зарплаты до зарплаты, на мой взгляд, пессимистичная. В рамках ежемесячного дохода вы должны планировать выделение средств на финансовую подушку безопасности (или инвестиции, если уже сформировали финансовую подушку), покрытие ваших регулярных расходов (в том числе обязательных), на вашу осознанную цель, которая когда-то была мечтой (квартира, машина, телефон и пр.), часть на непредвиденные расходы. Если даже минимальные расходы не покрываются вашими доходами, нужно искать варианты повышения регулярного дохода. Но порой даже людям с очень высокими доходами денег не хватает, поэтому помним о разумности потребления.Что делать, если доход непостоянный?
Необходимо понимать свой средний чек за день или неделю, планировать свои расходы согласно поступлениям, иметь расширенную подушку безопасности на кассовые разрывы или разумно пользоваться кредитной картой.А вообще стоит ли откладывать, как правильно это делать?
На этот счет есть разные мнения, но если вы хотите жить в спокойствии, то, безусловно, стоит. Финансовая подушка безопасности должна по размеру составлять такое количество средств, чтобы вы как минимум три месяца могли на них прожить. Отчисления на первых этапах должно быть 30%, затем можете их сокращать до момента достижения комфортной для вас величины финансового резерва.Как быть в конце года, чтобы снова не потратить всю зарплату, выданную заранее, на подарки, и не остаться без денег в январе?
Определить, что и кому вы хотите подарить, сколько это стоит. В идеале сформировать «подарочный» фонд, за счет которого и покупать подарки разумно в течение года с учетом бонусов, распродаж.Как выработать привычку экономить? Нужно ли вести дневники трат, собирать чеки и т. д.?
Тут важно понять, зачем экономить. Экономить ради экономии — не очень правильная история. А вот экономия ради достижения цели — например, покупки квартиры — это вполне оправдано. Здесь важно осознать, что собственная квартира — это не мечта, а цель, которая имеет свою стоимость, план достижения и для этого необходимо экономить, чтобы ее достичь.Также помогает оценка целесообразности покупки, соотношения цена-качество-собственный доход. Можно как инструмент определить для себя средний чек (например, на продукты в сутки я трачу не более 1000 ₽, в неделю на развлечения не более 3500 ₽).
Есть разные современные электронные ресурсы для экономии — приложения, калькуляторы бюджета. Это рабочие инструменты?Конечно есть рабочие инструменты. Самый простой из них — приложение вашего банка, если вы рассчитываетесь картой. У многих банков есть варианты анализа ваших расходов. Из специальных рекомендую топ приложений от «Финам»: «Тяжеловато», Monefy, CoinKeeper, Money Lover, «Дзен-мани: учет расходов», Money Flow, «Деньги ОК», MoneyOn.
Сейчас подорожали кредиты и повысились ставки, то есть брать кредиты совсем не выгодно?
Когда вы берете кредит, нужно в первую очередь, а особенно в условиях экономической турбулентности, оценивать его целесообразность. Могу ли я обойтись без того, на что беру кредит? (новый телефон, машина и пр.) Насколько высокая моя кредитная нагрузка? Если до 50% доходов уходит на погашение кредитной задолженности, это считается нормальным показателем. Насколько стабилен мой доход? (особенно когда речь идёт о долгосрочном кредитовании).
Если я открываю кредитную карту и погашаю свою задолженность в грейс-период (беспроцентный), да ещё формирую различные бонусы и бесплатное обслуживание карты, то кто меня упрекнет в неразумности? А если я покупаю диван в «рассрочку» так называемую, а в итоге переплачиваю по сути почти полную его стоимость, вряд ли стоило так делать.
У некоторых больше двух-трех кредитных карт в разных банках, это нормально? Или оптимально иметь одну карту?
Вы можете открыть неограниченное количество карт. Другой вопрос — как вы ими пользуетесь, бесплатное ли у них обслуживание, оповещение. Одну карту легче контролировать, несколько карт уже требуют усиления финансовой дисциплины.